经济观察网 记者 姜鑫 实习记者 庞端阳
编者按：车险正在面临人工智能等前沿技术的颠覆性重构。随着新能源汽车渗透率的提升，传统的车险经营模式受到严峻挑战。前沿技术会如何重构车险的商业逻辑？未来车险模式将会是什么样子？甚至未来还需不需要车险？险企如何应对未来的变革大潮？经济观察报特此策划【未来车险】系列访谈报道，以期与车险行业、保险科技、风险管理等领域的资深人士共同观察、探讨未来车险之道。
美国当地时间7月26日，自动驾驶公司文远知行（Weride）向美国证券交易委员会提交了IPO（首次公开募股）申请。文远知行已在全球7个国家30个城市开展自动驾驶研发、测试及运营，运营天数超过了1600天。
今年以来，赛目科技、黑芝麻智能、地平线、纵目科技等国内自动驾驶公司披露了赴境外市场融资的计划。企业上市热度的背后，是已经发展数年的自动驾驶技术日渐成熟。
2018年，谷歌Waymo在美国亚利桑那州推出了自动驾驶出租车服务，自动驾驶技术从实验室走向现实。如今，随着技术的进步，国内自动驾驶也进入了测试运营阶段。近期，百度旗下自动驾驶出行平台“萝卜快跑”加速出圈，已在12个城市开放载人测试运营服务。
随着技术的进步以及车企的加速布局，自动驾驶功能正在成为新能源汽车的标配。随着相关政策的不断完善和消费者接受度的提高，自动驾驶汽车将逐渐成为未来交通的重要组成部分，与其密不可分的车险行业也将受到影响。传统汽车的风险主要来自人的驾驶行为，而自动驾驶汽车则依赖于软硬件系统和人工智能的安全性。风险因子的变化，也意味着车险面临重构。
基于自动驾驶技术的发展，以及车险行业面临的机遇与挑战，7月26日，经济观察报对车车科技CEO张磊进行了专访。作为数字化保险交易平台、新能源汽车保险服务平台，车车科技已经与十多家领先的新能源车企达成战略合作。关于自动驾驶与基于这一技术之上的“未来车险”，张磊分享了他的思考。
经济观察报：近期百度旗下自动驾驶出行平台“萝卜快跑”加速出圈，此类自动驾驶汽车的保障是如何配置的？目前的保障方案是否覆盖了自动驾驶车辆试运营的全部风险？
张磊：据了解，萝卜快跑的试点车辆和乘客配置了保险，是按照现有新能源车险条款投保了交强险和三者险、车损险等产品，被保险人录入的是每辆车配备的安全员的信息，同时，也为车上乘客购买了高额意外险，方案整体能够覆盖大部分的风险。
但关于自动驾驶技术的风险仍存在空白。自动驾驶汽车依赖于复杂的软件和硬件系统，其技术故障风险、网络安全风险等都是传统车险尚未有效覆盖的领域。如果是由自动驾驶系统质量引发的安全风险，如何定责也将成为当下一大难题。
自动驾驶本质上是由计算机不同程度介入汽车驾驶的技术，被细分为从L0到L5级不同的自动化级别。车辆在自动驾驶模式下发生事故时，责任可能转移至车辆制造商或自动驾驶技术提供商。这一转变预示着传统车险产品形态的革新，保险内容可能更多地聚焦于技术故障、系统安全和数据保护等方面。制造商可能需要购买专门的责任保险，以应对自动驾驶系统可能引发的索赔。
经济观察报：近年来，中国新能源车保有量不断提升，目前新车自动驾驶的配置情况是怎样的，能否降低新能源车险面临的“高出险率”？
张磊：2023年，中国新能源汽车的销产量已经接近1000万辆，占全球市场的2/3。2024年4月，新能源车型在新车销售中的比例已超过50%，也就是说，在中国市场上每销售两辆新车，就有一辆是新能源汽车。新能源汽车的类型分为纯电动汽车（BEV）、插电式混合动力汽车（PHEV）和增程式电动汽车（EREV）等。
与新能源汽车保有量增长所同步的，是新能源车险的增长。2023年，中国车险的市场规模是8600亿元，其中新能源车险已经成为中国车险市场增长的核心引擎。2023年，中国新能源车险保费已经突破了1000亿元，我们预计2024年将达到1500亿元，占整个车险市场规模的10%至15%。新能源车险保费的增速达到了50%以上，在当前的车险市场中，新能源车险正成为推动整体市场增长的关键力量。
在自动驾驶技术配置方面，目前，自动驾驶功能配置已经渗透至20万元以下的乘用车市场。高阶自动驾驶功能的价格区间正在不断下探，2023年的新能源汽车中，高速NOA（导航辅助驾驶）功能已经渗透至10万元—20万元区间，城市NOA功能也已经下探至20万元—30万元区间。
随着自动驾驶的普及，自动驾驶技术通过先进的传感器和算法，可以减少因人为疏忽或误判导致的交通事故。例如，自动紧急制动和车道保持辅助系统等技术能够显著减少追尾和偏离车道的事故，可以有效降低事故率。
经济观察报：随着自动驾驶技术的普及，车险的产品形态、保费定价以及理赔会有哪些改变？
张磊：在车险产品形态上，传统车险主要采取从车、从人的定价模式，而自动驾驶汽车则依赖于软件和硬件的安全性能。未来的车险产品可能当切换到智能驾驶模式时，保险责任将会从车主转移到自动驾驶技术的汽车制造商或智能驾驶方案公司，车企有可能将成为车险投保方。
在定价方面，智能驾驶技术的引入意味着产品定价将从车、从人因素测算转变为综合考虑人、硬件和软件等多方面因素的多维度测算。这些因素包括但不限于驾驶的区域范围、行驶里程数、用户使用频率以及与特定区域和交通法规相关的因素。因此，随着自动驾驶技术从L2级别过渡到L3—L4级别，车险的定价策略和风险评估模型将经历显著的变化。这些变化将更细致地反映驾驶者的行为、技术的安全性能以及使用环境等多方面因素，以适应自动驾驶带来的新风险和挑战。未来的车险定价将会是动态定价，根据车辆的使用性质、驾驶状态推出多元化的保险产品，如自动驾驶责任险、网约车专属保险等。
在理赔方面，自动驾驶技术和车联网技术能够在事故发生时自动记录并传输事故数据，包括碰撞信息、车辆位置、时间以及影像视频等，从而简化和加速理赔过程。这些数据还可以帮助确定事故责任，区分是人为原因还是软件故障导致的事故，从而提升理赔效率，减少扩损情况发生。
经济观察报：自动驾驶技术普及应用势不可挡，在当下的新能源车险经营中，保险公司面临着怎样的机遇和挑战？
张磊：保险行业在拥抱自动驾驶时代来临时，车险的精算、定价和理赔等关键要素将实时化、动态化，需要大规模投资升级数据处理和分析系统。
在目前的新能源车险经营中，保险公司正在与车企在系统和数字化层面进行深入合作，拓展业务来源，并获取智能汽车的驾驶行为数据和车辆结构数据，进行差异化风险定价，分层分级、从车从人来解决新能源车险定价困难的问题。同时，联合构建新能源汽车的维修网络，以降低高昂的维修成本。在技术层面，保险公司不仅本身需要投资大数据和人工智能技术，提升数据处理和分析能力，还可以通过与保险科技公司合作，运用AI大数据模型，对车辆数据、驾驶行为数据等进行深入分析，以建立风险模型帮助保险公司更准确地评估风险，降低承保风险。
车企则希望通过车险这一刚需产品，实现与用户的连接。过去车企只与经销商打交道，很少关注终端用户运营。然而，随着造车新势力和互联网基因的渗透，越来越多的车企开始关注用户运营带来的LTV（长期价值）。同时，车企也希望通过为车主打造更好的投保和理赔体验，降低新能源汽车的保费，来吸引更多消费者购买新能源汽车，推动自身品牌销量的增长。更重要的是，车企已经将保险纳入了它们的车生态服务中，通过车险销售、配件销售及车辆维修等环节，为自身带来新的利润增长。
从保险科技角度来看，车车科技为新能源车企提供了一键投保、续保和在线理赔的数字化系统服务，形成车险一站式移动保险交易系统服务和数字化运营。此外，我们围绕着新能源汽车整个生命周期，提供了全方位服务，包括维修、保养、增值服务。其次，车车科技积累了定价模型和两核（核保和核赔）模型，帮助保险公司实现精准定价，降低承保风险。
为了满足这些需求并有效应对自动驾驶技术带来的挑战，车险行业必须采取一系列创新策略。首先，建立行业的新能源汽车保险大数据平台，通过收集和分析驾驶数据及自动驾驶技术数据，为风险评估和定价提供支持。其次，提高投保和理赔流程的数字化、智能化水平。再次，开发出与自动驾驶技术相适应的专属保险产品变得尤为重要，传统的车险产品已经不能满足多样化的市场需求，保险公司需要提供更多新技术、新场景下的创新产品。最后，建立完善的维修网络，整合维修、保养等全方位车后服务来满足市场需求。